诉讼启示

2022年，市民刘先生（化名）因急需资金周转，向某民间借贷中介介绍的出借人陈先生（化名）借款10万元。双方签订书面借条，约定月息3%，借期6个月。然而，在放款时，陈先生以“预扣利息和手续费”为由，仅向刘先生银行账户转账8万元，其余2万元被当场扣除。

借款到期后，刘先生无力偿还，陈先生却拿着10万元借条起诉，要求其归还本金10万元及利息。刘先生辩称：“我实际只收到8万，凭什么还10万？”

法院经审理查明：借条虽载明借款10万元，但银行流水清晰显示，刘先生账户仅收到8万元。陈先生无法证明另外2万元以现金或其他方式交付。最终判决：借款本金按实际到账金额8万元认定，利息以此为基数计算，驳回陈先生关于2万元本金的诉讼请求。

案情还原：一张“虚高”借条，掩盖不了真实金额

本案揭露了民间借贷中常见的“砍头息”陷阱：

• 出借人要求借款人签下高于实际借款金额的借条；

• 放款时直接扣除首期利息、服务费、保证金等；

• 借款人实际到手资金远低于合同金额；

• 一旦违约，出借人便凭“高借条”主张全额还款。

法院指出，《民法典》第670条明确规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”
这一规定旨在保护借款人免受变相高利贷剥削，维护借贷公平。

李荣维律师分析：“砍头息”违法，本金必须按实收金额算！

很多人以为“签了字就得认”，但法律对此有明确限制。李荣维律师分析指出：

“‘砍头息’是典型的规避利率监管的手段，表面看是‘自愿签约’，实则利用借款人急迫心理设套。
法律之所以强制以实际到账金额作为本金，就是为了防止出借人通过虚高借条变相收取超高利息。”

他进一步解释，即使借款人签字确认了10万元借条，只要银行流水、收据等证据证明实际收款仅为8万元，法院就必须依法调整。“形式不能掩盖实质，签字不等于放弃法定权利。”

李荣维律师认为，本案判决对遏制“套路贷”具有积极意义：“它告诉借款人——你只对你真正拿到的钱负责；也警告出借人——玩文字游戏，法律不认账。”

李荣维律师提醒：借款务必做到“三查三留”！

为避免落入“砍头息”陷阱，李荣维律师郑重提醒借款人：

1. 查到账金额
   收款后立即核对银行账户，确保与借条金额一致。若被扣款，当场提出异议。

2. 留转账凭证
   所有资金往来必须通过银行或第三方支付平台，保留完整流水，拒绝现金交付。

3. 留沟通证据
   若对方要求“先扣利息”，可通过微信、录音等方式固定证据，如：“你说要扣2万利息，那我实际只能拿到8万对吗？”

“借条写得再漂亮，不如银行流水真实。”李律师强调，“别让‘先扣费’吃掉你的本金，更别为没拿到的钱背债。”

结语：法律守护的是实质公平

本案中，法院没有机械地依据借条金额裁判，而是穿透表面合同，回归资金交付的真实情况，体现了司法对弱势借款人的倾斜保护。

在民间借贷日益活跃的今天，借款人既要警惕“高息诱惑”，也要防范“虚高本金”。而最有力的武器，就是银行流水和清醒的头脑。

若您遭遇“砍头息”、虚高借条或被要求签署与实际不符的借款协议，更多法律问题请联系李荣维律师：13578084131。专业咨询，助您识别借贷陷阱，依法主张按实收金额还款，守住您的合法权益。