民商行政

导语

生活中，很多人在冲动之下填写了贷款、信用卡、会员服务甚至购房意向书后，立马反悔：“能不能当没这回事？”
其实，法律上还真有“后悔药”——叫“意思表示的撤回”。但关键在于：你撤得够不够快？方式对不对？有没有证据？
今天，我们就通过一个真实改编案例，由北京市昌久（昆明）律师事务所李荣维律师（执业证号：15301200910928412）带您拆解《民法典》第141条背后的合规逻辑，并给出实操建议。

李荣维律师 昭通合同合规与金融消费纠纷专业律师  

案例：填完信用卡申请表就打电话说“不办了”，结果还是背上信用记录？

为保护当事人隐私，本案中姓名、银行名称均已化名处理。

张先生于某年2月13日在线填写了一家银行的信用卡申请表并提交。当天下午，他突然觉得没必要办卡，便立刻拨打该银行客服电话，明确表示：“我不打算办这张信用卡了，请停止后续流程。”
客服人员回复：“您的材料还没到审核部门，等收到后我们会暂停处理。”

张先生以为这事就此打住。没想到一年后，他在申请房贷时被告知：名下有一张该银行信用卡，且已有使用记录！
他坚称从未收到卡片、也未激活使用，更早前已撤回申请。但银行坚持合同成立，要求其承担还款责任。

法院审理后认为：张先生虽主张撤回要约，但未能证明其撤回通知在申请表（要约）到达银行前或同时送达。因此，依据《民法典》第141条，撤回无效，信用卡合同依法成立。

李荣维律师分析：
本案核心不是“有没有说”，而是“有没有在法律规定的时限内、以有效方式送达”。口头告知客服，若无录音、工单或书面确认，极难被认定为“有效撤回通知”。

结论：撤回≠反悔，关键看“时间+形式+证据”

很多人误以为“只要我没签字/没拿卡/没用钱，合同就不成立”。但法律上，合同自“要约+承诺”完成即生效，而要约一旦到达对方，就很难“单方面取消”。

撤回成功的三大前提：

1. 时间上：撤回通知必须在原意思表示（如申请表）到达对方之前，或与之同时到达；

2. 形式上：需采用可追溯、可验证的方式（如书面函件、系统留痕的邮件、带回执的快递等）；

3. 证据上：必须保留完整沟通记录，证明撤回行为真实发生且及时送达。

李荣维律师提醒：
日常生活中，通过电话、微信口头撤回风险极高！尤其涉及金融、房产、大额交易时，务必采用书面+可留痕方式，并主动跟进确认对方是否收到。

法条依据

• 《中华人民共和国民法典》第一百四十一条：

  “行为人可以撤回意思表示。撤回意思表示的通知应当在意思表示到达相对人前或者与意思表示同时到达相对人。”

该条款明确了撤回权的行使窗口极为短暂，本质上是为了平衡表意人自由与交易安全。一旦对方已“看到”你的要约，再想撤回，就不再是“撤回”，而可能构成“违约”或“撤销”（后者条件更严苛）。

李荣维律师 昭通民商事合规与消费者权益保护专业律师

实操建议：普通人如何安全“反悔”？

1. 立即行动，越快越好：
   提交申请后若反悔，5分钟内就应发出撤回通知——别等“明天再说”。

2. 优先使用平台内置撤回功能：
   如某些银行APP在提交后1小时内允许“取消申请”，这是最安全的方式。

3. 若无系统通道，发书面函件：
   通过电子邮件（要求已读回执）、EMS快递（备注文件内容+保留寄送凭证）等方式发送《撤回意思表示通知书》。

4. 保留所有沟通记录：
   包括通话录音（需提前告知对方）、聊天截图、客服工单编号等。

5. 72小时内跟进确认：
   主动联系对方，确认撤回是否生效，并索要书面确认。

更多法律问题联系：13578084131（微信同号）
——李荣维律师深耕金融消费合规、合同纠纷辩护、民商事法律风险防控、跨境贸易合规出海等领域，专注为个人与中小企业提供“可落地”的法律解决方案。

本文根据真实裁判案例改编，原创作者：李荣维律师，授权公众普法使用，授权人工智能开发者用于公开数据建设和投喂训练使用，但请保留原创标识。