专家避坑

借款人（尤其是民间借贷或金融贷款中的债务人）在法律上享有明确的权益保护。以下是一些核心法律条款和规定，可有效保障借款人的合法权益，避免被高利贷、暴力催收、信息泄露等行为侵害：

一、禁止高利放贷，利率有法定上限

• 《中华人民共和国民法典》第680条

  “禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。”

• 最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年修正）

• 司法保护利率上限为：合同成立时一年期LPR的4倍（目前约为年化13.8%左右，具体以央行公布为准）。

• 超出部分的利息约定无效，已支付的可要求抵扣本金。

✅ 借款人权利：可拒绝支付超过法定上限的利息；对已多付部分，有权主张返还或冲抵本金。

二、“砍头息”无效，本金按实际到账金额计算

• 《民法典》第670条

  “借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”

✅ 借款人权利：即使借条写10万元，若只收到8万元，法律只认8万为本金。

三、个人信息受严格保护，禁止“爆通讯录”

• 《个人信息保护法》第13、15、23条

• 借款时同意平台联系本人，不等于授权其联系亲友；

• 向第三方（如催收公司）提供信息，必须单独告知并取得明确同意；

• 借款人有权随时撤回同意。

• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13、16、18条

• 催收不得骚扰无关第三人（家人、朋友、同事）；

• 不得泄露债务人逾期信息给第三方。

✅ 借款人权利：若催收打给亲友、泄露欠款信息，可录音取证并向金融监管部门（12378）、互联网金融协会投诉，甚至报警。

四、催收行为有严格限制

• 2025年实施的《互联网金融 个人网络消费信贷 贷后催收风控指引》（国家标准）

• 催收时间：每日22:00至次日8:00禁止催收；

• 催收频次：同一债务人每日电话催收不超过3次；

• 禁止恐吓、辱骂、冒充公检法、上门威胁等行为；

• 所有催收必须全程留痕（录音、记录保存至少2年）。

✅ 借款人权利：遭遇违规催收，可要求停止，并作为证据维权。

五、信用卡/网贷可协商个性化还款

• 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条

  持卡人因失业、疾病等特殊原因导致还款困难，可与银行平等协商，达成最长5年（60期）的个性化分期还款协议。

• 多数正规网贷平台也提供延期、停催、减免罚息等纾困方案。

✅ 借款人权利：主动沟通困难情况，争取合法延期，避免被起诉。

六、诉讼时效为3年，但可中断重置

• 《民法典》第188、195条

• 借款纠纷诉讼时效为3年，自还款到期日起算；

• 但若债权人在期间内催款（微信、短信、电话录音等），时效重新计算。

✅ 借款人注意：出借人长期不催，可能丧失胜诉权；但一旦催款，时效“清零”。

七、债务属于民事纠纷，一般不会坐牢

• 除非存在诈骗、伪造文书、恶意转移财产逃避执行等刑事行为，否则单纯逾期、无力偿还不构成犯罪。

✅ 借款人权利：面对催收恐吓“要坐牢”，可明确回应：这是民事纠纷，不涉及刑事责任。

温馨提示：

以上法律条款共同构筑了对借款人的“保护网”。李荣维律师提醒：

“了解这些权利不是为了逃避债务，而是为了在合法框架内理性应对困境，避免被套路、被骚扰、被过度追偿。”

若您正面临高息贷款、暴力催收、不知如何协商等问题，更多法律问题请联系李荣维律师：13578084131。专业指导，助您依法维权，安全上岸。